Waar op te letten bij het kiezen van een verzekeraar?
1. Voor welke verzekeraars kunnen wij bemiddelen?
JoHo Insurances doet met een heel aantal verzekeraars zaken, maar we hebben lang niet met alle aanbieders van reis- en verblijfsverzekeringen wereldwijd een samenwerking. Vanzelfsprekend is een aanbod van ‘alles’ in de praktijk ook onwerkbaar dus hanteren we een overzichtelijk aantal partijen waar we mee willen werken om afspraken en kwaliteit voor onze klanten te kunnen waarborgen. Verzekeraars waar wij mee werken moeten vanzelfsprekend ook een goed aanbod hebben, tegen een nette premie. Ze moeten claims snel en goed vergoeden en benaderbaar zijn voor onze klanten en voor ons.
Omdat wij internationaal opereren, worden we met enige regelmaat door onze klanten gewezen op aanbieders van verzekeringen die we nog niet kennen en die soms een stukje goedkoper zijn dan wat wij kunnen bieden. Dat is altijd interessant om te onderzoeken, want als de verzekering voor ons helemaal ‘klopt’ qua aanbod, statutaire zetel, toezicht, premies, voorwaarden en reviews dan kunnen wij overwegen om zo’n verzekering ook aan te bieden.
2. EU-wetgeving
Binnen ons aanbod zijn er wel wat overeenkomsten tussen de verzekeraars waar we mee werken, en dat is niet voor niets. Zo zijn vrijwel alle verzekeraars waar we mee werken statutair gevestigd in de EU, waardoor EU-wetgeving van toepassing is die vaak een heel stuk vriendelijker is voor consumenten dan niet-EU-wetgeving.
Een paar voorbeelden:
- EU-wetgeving verplicht verzekeraars om bepaalde verzekeringen niet eenzijdig te mogen opzeggen, bijvoorbeeld omdat een verzekerde heel ziek is en daardoor veel ziektekosten claimt.
- Ook mogen verzekeraars binnen de EU individuele ziektekostenpolissen niet in premie verhogen omdat iemand veel claimt.
- EU-wetgeving stelt hele strenge eisen aan bescherming van uw (medische) privacy en omgang met uw persoonlijke gegevens.
Aspecten rondom opzeggen / premieverhoging worden met name bij lokale verzekeraars in Azië heel anders geïnterpreteerd. We zien enorme premiestijgingen in het jaar nadat een verzekerde een ziekenhuisopname heeft gehad. Dit geeft veel stress bij de verzekerde omdat overstappen naar een andere verzekering tijdens, of kort na een ziekteperiode erg moeilijk is omwille van de medische acceptatie die geldt op ziektekostenverzekeringen.
3. Eisen aan bemiddelaars
Verzekeraars vanuit de EU stellen andersom ook strenge eisen aan bemiddelaars zoals wij. Dat is niet altijd prettig, want het neemt administratie, verantwoordelijkheid en verplichtingen met zich mee. Het draagt uiteindelijk bij aan transparantie en ‘eerlijk zakendoen’ en daar hebben we zelf ook belang bij.
Ook zijn wij als bemiddelaar zowel vanuit wetgeving als vanuit verzekeraars verplicht om advies-vergunningen en bedrijfsaansprakelijkheidsverzekeringen te hebben en staan we onder toezicht van de Autoriteit Financiële Markten (AFM).
4. Waar moet je op letten?
- Waar is de verzekeraar statutair gevestigd?
- Welke wetgeving is van toepassing?
- Is de verzekering eenzijdig opzegbaar door de verzekeraar? Bijvoorbeeld na een jaar waarin er hoge medische kosten zijn geweest?
- Mag een verzekeraar de premie op mijn polis zomaar met bijvoorbeeld 200% verhogen?
- Staat de verzekeraar onder toezicht? En de eventuele bemiddelaar ook?
- Is de premie veel lager dan gemiddeld voor een vergelijkbare verzekering?
- Zoek naar reviews - en met name de minder goede reviews goed lezen.
Helaas is er best nog een hoop ‘kaf onder het koren’ in het land van expatverzekeringen, vooral van buiten de EU.
Een praktijkvoorbeeld van een beoordeling
Een partij als Regency for Expats is een goed voorbeeld van hoe het niet moet, en voor een redelijk geoefend oog is het niet eens heel moeilijk om te zien waarom:
- Nergens op hun website staat de naam van de daadwerkelijke verzekeraar vermeld.
- Hun contactpagina beperkt zich tot een reactieformulier, geen adres of telefoonnummer te vinden.
- De wetgeving van Nevis is van toepassing, dat is een klein eiland in de Carribean, er is geen informatie over een wettelijke toezichthouder vermeld.
- De reviews liegen er ook niet om, zie deze website. Nietszeggende 5 sterren reviews waar je je bij kunt afvragen of die wel echt zijn, afgewisseld met schrijnende 1 sterren reviews waaruit blijkt hoe deze ‘verzekeraar’ in de praktijk opereert.
- In hun voorwaarden staat niet uitgelegd hoe de verzekering opzegbaar is.
- Als we de reviews moeten geloven wordt bij een acute ziekenhuisopname uw hele medische voorgeschiedenis opgevraagd om maar iets te kunnen vinden op basis waarvan een claim kan worden afgewezen.
Bij de Amerikaanse organisatie IMG Global is het, als we de 1 sterren reviews moeten geloven, al niet veel beter. Hun website bevat wel wat meer info, maar bestaat nog steeds vooral uit wervende teksten. Met hun marketing zit het wel goed dus.
Dit zijn twee voorbeelden van het soort van ‘zekerheid’ dat wij niet graag willen verkopen en wat ons vak een slechte naam bezorgd. We doen dan ook geen zaken met dit soort partijen, en naar onze bescheiden mening zou u dat ook niet moeten doen.
5. Risico's bij lokaal verzekeren
Veel 'lokale verzekeringen' (verzekeringen die in het verblijdland zelf worden aangeboden), met name buiten de EU, kennen vergelijkbare beperkingen en risico's. Dit komt onder andere omdat wetgeving in betreffende landen en regio's achter loopt met betrekking tot consumentenbescherming ten opzichte van de EU. Op deze pagina staat een hier een uitgebreid artikel over: belangrijke aandachtspunten bij het lokaal verzekeren van ziektekosten.
6. Blijf goed opletten
Kortom, de wereld zit vol met verzekeraars en sommige weten u hele scherpe premies aan te bieden. Realiseer u dat goedkoop vaak ook duurkoop is, en selecteer uw verzekeringen naast de prijs ook op andere belangrijke criteria.
Wij helpen u graag een afgewogen en passende keuze te maken.
