Hoe uw huis in Nederland te verzekeren bij emigratie?

Uw woning verzekeren in Nederland bij emigratie: de belangrijkste aandachtspunten

Wie voor langere tijd naar het buitenland vertrekt maar een woning in Nederland aanhoudt, krijgt te maken met specifieke regels op het gebied van verzekeringen. Of de woning nu wordt verhuurd, tijdelijk leegstaat of als vakantiewoning dient: de standaard woonverzekering biedt in deze situaties vaak onvoldoende dekking.

Het risico van verhuur en gewijzigd gebruik

Er is momenteel veel aandacht voor woningverhuur, variërend van langdurige verhuur tot kortstondige verhuur via platforms zoals Airbnb. Een belangrijk aandachtspunt is dat de meeste reguliere opstal- en inboedelverzekeraars geen dekking bieden zodra er sprake is van verhuur.

Zelfs als de hypotheekverstrekker toestemming heeft gegeven voor verhuur, kan een verzekeraar weigeren (volledig) uit te keren bij schade, zoals brand of lekkage. Dit kan leiden tot grote financiële risico's voor de eigenaar.

Verplichting tot uitschrijving uit Nederland

Bij een definitief vertrek of een langdurig verblijf buiten Nederland is uitschrijving uit de Basisregistratie Personen (BRP) wettelijk verplicht.

  • De 8-maanden-regel: Wie binnen een periode van 12 maanden minstens 8 maanden in het buitenland verblijft, moet zich uitschrijven bij de gemeente.
  • Eigendom: Het bezit van een koopwoning is geen geldige reden om ingeschreven te blijven staan.

Leegstand en incidenteel gebruik

Wanneer een woning niet permanent wordt bewoond, kwalificeren verzekeraars dit vaak als 'leegstand'. Dit geldt ook voor eigenaren die elders in Europa wonen en slechts enkele dagen per maand of een paar maanden per jaar in hun Nederlandse woning verblijven. Voor deze situaties is een reguliere verzekering meestal niet meer geldig en moet er gezocht worden naar een specifieke verzekeringsoplossing voor onbewoonde woningen.

De meldingsplicht: voorkomen van ongedekte schade

In de polisvoorwaarden van vrijwel elke verzekering is opgenomen dat de verzekeringnemer verplicht is om wijzigingen in het risico direct te melden. Voorbeelden van dergelijke wijzigingen zijn:

  1. Emigratie van de eigenaar.
  2. Het verhuren van de woning.
  3. Langdurige leegstand.

Het enkel blijven doorbetalen van de premie is niet voldoende. Indien een wijziging niet is doorgegeven, heeft de verzekeraar het recht om een schade-uitkering te weigeren of te beperken, omdat zij niet de kans heeft gehad het nieuwe risico te beoordelen en de premie of voorwaarden hierop aan te passen.

Bijzonderheden bij appartementen (VvE)

Bij appartementen of gesplitste woningen is de opstalverzekering meestal collectief geregeld via de Vereniging van Eigenaren (VvE).

  • Opstal: De basisstructuur (muren, dak, fundering) is vaak gedekt, ook bij verhuur.
  • Eigenarenbelang: Verbeteringen aan de woning, zoals een nieuwe luxe keuken, badkamer of vloer, vallen vaak buiten de standaard VvE-polis. Hiervoor is een aanvullende verzekering (eigenarenbelang) noodzakelijk.
  • Inboedel: Spullen die je kunt oppakken, dus de meubelstukken als bank, buffetkast, maar ook apparatuur als de wasmachine en de televisie vallen onder inboedel. Losse zaken zoals meubels en apparatuur vallen nooit onder de VvE en moeten apart verzekerd worden, rekening houdend met het gebruik (verhuur of leegstand).
  • Opstal of inboedel? We hebben in een apart document (Opstal of Inboedel?) een overzicht gemaakt, als handvat om te bepalen of iets onder inboedel of opstal valt.

Meer informatie en assistentie