Verzekeren van de woning na vertrek uit Nederland
Het verhuren van woningen krijgt al geruime tijd veel aandacht. Of het nu gaat om verhuur, omdat de woningmarkt het zwaar heeft, of juist over de booming business zoals Airbnb in Amsterdam, er wordt veel over gezegd en geschreven. Wat minder aandacht krijgt, maar niet onbelangrijk is, is het feit dat veel verzekeraars van woningen (opstal en inboedel) geen dekking meer bieden bij verhuur met de reguliere opstal- en inboedelverzekering. Het is dus mogelijk dat de woning wordt verhuurd met toestemming van de hypotheekverstrekker, maar dat de verzekeraar niet of slechts gedeeltelijk betaalt als er brandschade is. Dat kan dus in geval van schade voor grote financiële problemen zorgen. Als adviseur van expats en emigranten zien wij dat onze klanten vaak met dit probleem te maken hebben. Uiteraard bieden wij graag een oplossing om dit goed te regelen.
Niet meer in Nederland woonachtig
Bij definitief vertrek uit Nederland en ook bij langdurig verblijf in het buitenland, is uitschrijven bij de gemeente verplicht. Het in bezit hebben van een koopwoning is geen reden om niet uit te schrijven. Je blijft natuurlijk eigenaar van de woning, ook zonder dat je ingeschreven bent. Uitschrijven uit Nederland is verplicht indien je in een periode van 12 maanden, 8 maanden of langer in het buitenland verblijft. Dit hoeft geen aaneengesloten periode te zijn, én dit is dus ook verplicht als je een koophuis hebt. (1)
Ook indien de woning niet wordt verhuurd, kunnen we helpen met een oplossing. Bijvoorbeeld in een situatie waarbij je elders in Europa woont, en je iedere 1 a 2 maanden een paar dagen in de eigen woning in Nederland verblijft. Of in een situatie dat een woning maar 2 a 3 maanden wordt bewoond. Wanneer het huis niet continu wordt bewoond, zien veel verzekeraars dit als "leegstand". Ook in een situatie van een "leegstaande" of onbewoonde woning kunnen we verzekeringen aanbieden.
Particulier gebruik en dus geen verhuur
Er zijn veel 'woonverzekeringen' verkrijgbaar in Nederland. Verreweg de meeste verzekeraars bieden alleen een dekking voor schade die is ontstaan bij particulier gebruik. Particulier gebruik: wanneer je als eigenaar van het huis, zelf in de woning woont. Dat betekent dat een verzekering vaak geen dekking geeft bij verhuur, tenzij dit expliciet is afgesproken of meeverzekerd. Verzekeraars maken een onderscheid in particulier gebruik en zakelijk gebruik. Als particulier het eigen huis verhuren, wordt gezien als een zakelijk activiteit.
Niks zeggen en premie doorbetalen is niet de oplossing
In voorwaarden van verzekeringen staat vermeld dat de verzekeringnemer verplicht is om veranderingen van situatie of risico door te geven. Vertrek uit Nederland en ander gebruik (verhuur leegstand, etc) zijn voorbeelden van situaties die actief gemeld moeten worden bij een verzekeraar. De verzekeraar heeft dan geen mogelijkheid gehad om de nieuwe situatie te beoordelen, en om passende maatregelen te nemen (bijvoorbeeld het verhogen van premie, het toepassen van clausules of het veranderen van dekking of het opzeggen van de verzekering). Het blijven doorbetalen van premie zonder een wijziging door te geven geeft niet recht op dekking. Op het moment dat er kosten worden gemaakt, kan de verzekeraar bij beoordeling van een schade er achter komen dat er sprake is van een andere risico situatie. Op basis hiervan heeft de verzekeraar het recht om een geen of een beperkte uitkering te doen voor de geleden schade. De kosten zijn dan voor eigen rekening! Zorg er dus voor dat de verzekering ook geldig is bij verhuur van de woning. Breng de huidige verzekeraar op de hoogte, en zoek naar een alternatief als de dekking moet stoppen.
Appartement?
In een appartement of een gebouw met meerdere eigenaren (denk aan boven- en benedenwoning) is een Vereniging van Eigenaren (VVE) verplicht. Actief of niet, vaak bestaat er een VVE als er sprake is van een splitsingsakte. (2)
Als het goed is, loopt er een opstalverzekering via de VVE. Daarmee is het pand verzekerd. Denk aan de fundering, muren, dak. Maar ook aan de dingen die vast zitten aan de muur of vloer, zoals tegels, leidingwerk, keukenkasten van een inbouwkeuken en het ligbad. Later aangebrachte "luxe" (badkamer, keuken, vloeren) valt niet altijd onder de standaard opstalverzekering van het gebouw/het appartement. Indien van toepassing kan dit via een een aanvullende verzekering (eigenarenbelang) worden verzekerd. De opstalverzekering blijft in de regel ook geldig als de woning wordt verhuurd. Mocht er geen opstalverzekering zijn geregeld bij de VVE, geef dit dan aan zodat we kunnen kijken of een opstalverzekering voor jouw appartement te regelen is.
De inboedelverzekering en eigenarenbelangverzekering zijn in de regel niet verplicht, en kunnen dus vervallen bij verandering van situatie.
Opstal of inboedel?
Spullen die je kunt oppakken, dus de meubelstukken als bank, buffetkast, maar ook apparatuur als de wasmachine en de televisie vallen onder inboedel. Er zijn ook dingen waarover je kunt twijfelen; een houten vloer of gordijnen. We hebben in een apart document (Opstal of Inboedel?) een overzicht gemaakt, als handvat om te bepalen of iets onder inboedel of opstal valt.
Wij geven u graag advies voor uw situatie!
Bronnen
1) Uitschrijven ook verplicht met koopwoning
2) Een vereniging van eigenaren
.
