10 tips voor het kiezen van een internationale ziektekostenverzekering

Niemand wil te veel betalen, dat is logisch. Het is zeker niet nodig om de duurste verzekering te kiezen om goed verzekerd te zijn. Het is wel verstandig om goed op te letten, als een verzekering veel voordeliger is dan op het oog vergelijkbare alternatieven.

De lagere premie kan worden veroorzaakt door beperkingen die wellicht geen enkel probleem zijn. Denk aan een kortere maximale looptijd. Als die looptijd voldoende is, dan is dat geen probleem. Het ontbreken van een zwangerschapsdekking is geen probleem als je niet zwanger wilt worden.

Het kan echter ook zijn dat een verzekering vereist dat je een geldige basiszorgverzekering hebt tijdens de looptijd. Ook zijn er verzekeringen met een mooie website en een goede prijs, maar als er serieuze problemen zijn geven ze niet thuis. Dat zie je vaker bij verzekeraars die buiten de EU gevestigd zijn. Ook kan dekking tijdens werk en tijdens het beoefenen van vele sporten zijn uitgesloten.

Verdiep je in de verzekeraar en vraag advies bij een tussenpersoon die jarenlange ervaring heeft met de verzekeraars die dit type verzekeringen aanbieden. Lees die uitsluitingen goed, want juist daar zit vaak het verschil tussen een verzekering die past — en een die teleurstelt.

We raden aan om eerst voor jezelf te bepalen waar je voor verzekerd wilt zijn, en wat je niet nodig vindt om te verzekeren.

• Wil je dekking voor chronische ziektes of langdurige opnames en behandelingen in het buitenland? Of wil je dan liever naar Nederland terugkeren, en indien noodzakelijk dan medisch gerepatrieerd worden?
• Is in de landen waar je heen gaat goede zorg beschikbaar? Of wil je bij ernstige zaken naar een land kunnen reizen waar de zorg beter is?
• Wil je dekking voor de kosten van zwangerschap en bevalling?
• Is een verzekering die alleen dekking biedt bij noodsituaties voldoende? Of wil je een uitgebreide dekking, zoals de Nederlandse zorgverzekering biedt?
• Is de maximale vergoeding voldoende, voor als je in het buitenland in een privé kliniek terecht komt?

De wensen die je hebt, en de keuze die je maakt, zijn van invloed op de premie.

De looptijd van de verzekering is van invloed op de premie en de zekerheid die je krijgt. Een lange looptijd biedt meer zekerheid voor de lange termijn, en is daarom ook duurder. Heb je een verzekering niet langer nodig dan 1 à 2 jaar? Dan biedt een verzekering met beperkte looptijd voldoende dekking, voor een lagere premie.

Een verzekering met een (te) korte looptijd betekent dat je gedurende je buitenlandverblijf een nieuwe verzekering moet aanvragen. Deze nieuwe verzekering zal geen dekking geven voor lopende uitsluitingen of soms zelfs afwijzing bij nieuwe gezondheidsklachten. 

Maak een bewuste keuze: zekerheid waar nodig, flexibiliteit waar het kan.

Kies bij voorkeur een verzekering die onder Nederlands of Europees recht valt. Dan zijn de consumentenrechten, klachtenprocedures en controlemechanismen beter geregeld. Een verzekering die buiten de EU wordt beheerd, kan bij een geschil lastiger aanspreekbaar zijn. Dat merk je pas als er echt iets misgaat - en dan wil je juist zekerheid.

In Nederland mag een zorgverzekeraar een polis alleen beëindigen bij duidelijke redenen, zoals fraude of wanbetaling. Buiten Europa hebben verzekeraars vaak meer vrijheden om naar eigen inzicht een verzekering te beëindigen.

Sommige internationale verzekeraars behouden zich het recht voor om een verzekering op te zeggen als er veel kosten zijn gemaakt. Dat klinkt onwaarschijnlijk, maar het komt voor - en precies dan wanneer je de verzekering het hardst nodig hebt.

Bij de verzekeringen die JoHo Insurances aanbiedt, geldt dat risico niet: de verzekeraar mag niet opzeggen op basis van gemaakte kosten. Dat is een voorwaarde die we essentieel vinden voor een verzekering.

Sommige expats zijn automatisch verzekerd via hun werkgever of een nationaal zorgstelsel. Dat lijkt handig, maar het is belangrijk om te weten waar de grenzen liggen.

Een werkgeversverzekering stopt vaak zodra het dienstverband eindigt - ook als je ziek bent. In sommige landen mag een werkgever je zelfs tijdens ziekte ontslaan. Dan sta je ineens zonder werk én zonder dekking. Een nationaal stelsel kan goed zijn, maar niet altijd toegankelijk voor buitenlanders of tijdelijke bewoners. En de kwaliteit verschilt per land.

Een eigen internationale verzekering geeft meer regie: je kiest zelf je dekking, je looptijd en je voorwaarden. Dat biedt rust, ook als je situatie verandert.

Bij particuliere internationale verzekeringen wordt bij een aanvraag bijna altijd naar je gezondheid gevraagd. Dat kan invloed hebben op de acceptatie (uitsluiting of zelfs een afwijzing), premie of dekking.

Begin op tijd met aanvragen om tijdig duidelijkheid te hebben over de acceptatie, zeker als je medische voorgeschiedenis hebt. Vul alles eerlijk in; verzwijgen kan later namelijk tot problemen leiden. Een goede tussenpersoon helpt om dit proces goed te laten verlopen.

Bij verzekeringen die niet of nauwelijks medische vragen stellen bij aanvraag, geldt vaak dat ze de verzekeringen aanbieden op basis van een ‘moratorium’ dekking: eventuele bestaande aandoeningen (pre-existing conditions) worden dan bij voorbaat uitgesloten.

Het eigen risico is het deel van de zorgkosten dat u elk jaar zelf betaalt. Kiest u voor een hoger eigen risico, dan betaalt u minder premie. Houd er dan wel rekening mee dat u bij zorgkosten eerst een groter deel zelf betaalt, tot het bedrag van uw gekozen eigen risico.

Sommige verzekeraars bieden daarnaast een co-payment: je betaalt zelf een percentage van de kosten, tot een bepaald maximum. Dat kan interessant zijn als je weinig zorg verwacht.

Laat je goed adviseren over wat past bij je budget én je risicobereidheid.

Zwangerschap en bevalling zijn niet overal automatisch meeverzekerd. Je hebt hiervoor de juiste verzekering en het juiste dekkingsniveau nodig. Vaak geldt een wachttijd van tien tot twaalf maanden, dus vooruit plannen is hierbij van belang.

Controleer of die dekking er is, en of een pasgeboren baby direct en volledig wordt meeverzekerd zonder uitsluitingen en beperkingen. Juist op zulke momenten wil je er niet te laat achterkomen dat je niet juist verzekerd was…

Er is veel informatie te vinden, en die is niet altijd even overzichtelijk. Bovendien klopt niet alles wat je leest, of het past niet goed bij jouw situatie en plannen.
Een ervaren adviseur kijkt mee naar je plannen, gezondheid, persoonlijke / gezins-situatie en budget. Zo maak je keuzes die nu én later zekerheid bieden.

Bij JoHo Insurances begeleiden we expats, emigranten en reizigers wereldwijd bij het kiezen, aanvragen, aanpassen en behouden van hun internationale ziektekostenverzekering.

Een internationale verzekering vraagt om balans: niet te veel, niet te weinig, maar precies genoeg.

We helpen je graag die balans te vinden.