Expatverzekering.nl

(Update 1/12/2021)

1. Introductie

• "Wat kost een expatverzekering?"
• "Betaalt een werkende voor een Nederlandse bassizorgverzekering per saldo ongeveer 500 euro per maand?"

Veel mensen willen graag zo snel mogelijk weten wat een expatverzekering (internationale ziektekostenverzekering) kost. De exacte hoogte van de premie van een dergelijke verzekering hangt echter van veel factoren af. Op deze pagina leggen wij u uit hoe u voor uw situatie er achter kunt komen wat de kosten zijn.

2. Hoe kom ik er achter hoe hoog de premie voor mij zal zijn?

Er zijn verschillende manieren om daar achter te komen:

1. Maak gebruik van de online premie-vergelijker
2. Bekijk de verzekeringspagina's, Op iedere pagina van een verzekering is een premie-tabel (pdf) en/of een online offerte module te vinden.
3. Als u op onze website online advies aanvraagt, sturen wij u een uitgebreid offerte overzicht toe per e-mail, gericht op uw situatie en plannen. Zo'n advies kost wel wat meer tijd en inspanning, ook van uzelf. 
4. Onderaan deze pagina vindt u een algemeen overzicht met indicatieve premies.

3. Welke factoren bepalen de premie?

In tegenstelling tot de Nederlandse basiszorgverzekering, zijn er bij internationale ziektekostenverzekering veel factoren die de uiteindelijk premie bepalen. Om een beeld te geven, volgt hier een opsomming van een aantal belangrijke factoren:

Leeftijd

De premie is als eerste vooral afhankelijk van de leeftijd. Statistisch is bewezen dat oudere mensen meer ziektekosten maken dan jongere mensen en dus is de premie voor een ouder persoon hoger dan die van jongeren. Bij de Nederlandse basisverzekering geldt geen leeftijdsafhankelijk tarief.

Soort verzekering en dekking

Binnen het aanbod aan particuliere ziektekostenverzekeringen is er veel meer variatie in dekking en voorwaarden. Er zijn daarbij geen minimumvereisten qua dekking. Er is dus meer keuze dan dat u heeft met de Nederlandse basisverzekering. U kunt bijvoorbeeld kiezen voor een goedkope en eenvoudige (budget) verzekering waarbij u alleen verzekerd bent voor ziekenhuisopnames en repatriëring. Een gemiddelde (medium) dekking is ook mogelijk waarbij u vergelijkbare dekking krijgt als dat u gewend was met de basisverzekering in Nederland. U kunt echter ook kiezen voor een verzekering die de dekking van een Nederlandse basisverzekering ruimschoots overstijgt; met ruime dekkingen voor alternatieve geneeswijzen, pre scans en één persoons ziekenhuiskamers.

Woonland

De premie is ook afhankelijk van waar u gaat wonen in het buitenland. In sommige landen (bijvoorbeeld in de USA, Singapore, Hong Kong en nog een aantal andere landen) zijn de kosten voor medische verzorging relatief erg hoog, waardoor verzekeraars voor mensen die wonen in betreffende landen soms een hogere premie in rekening brengen. Het kan per verzekeraar verschillen welke landen als "duur" worden beschouwd, de USA wordt echter door alle verzekeraars als duurste regio aangemerkt.

Looptijd

Looptijd van een verzekering is ook van belang. Zo bestaan er verzekeringen die maximaal 2 jaar kunnen ‘lopen’, of tot 65/67-jarige leeftijd. Het risico voor de verzekeraar is daardoor lager en de premie dus ook. Het nadeel van die verzekeringen is dat het geen zekerheid geeft op lange termijn als iemand langere tijd - of voor onbepaalde tijd - een verzekering nodig heeft.

Medische acceptatie

Bij particuliere verzekeringen geldt altijd dat verzekeraar de acceptatie en definitieve premie bepalen op basis van een aangeleverde (en door aanvrager zelf in te vullen) gezondheidsverklaring. Op basis van deze verklaring kunnen verzekeraars besluiten een hoger tarief dan standaard in rekening te brengen, gebaseerd op het medisch verleden.

4. Wat betaalt u in Nederland eigenlijk onder de streep aan zorgkosten (2021-2022)?

• Gemiddeld 110-125 euro per maand aan premie aan de zorgverzekeraar.
• Werkende Nederlanders dragen in 2021 per persoon tot € 5.200,- euro per jaar bij aan collectief gefinancierde zorgkosten. Dit is de inkomensafhankelijke bijdrage zorgverzekeringswet.
• Inclusief kosten voor aanvullende dekkingen tandarts, fysio en 'losse medicatie' (bv paracetamol) en het eigen risico bedragen de totale zorgkosten gemiddeld 500 euro per maand per (werkende) persoon.

Houdt dus rekening met een bedrag van 500 euro per maand per volwassene aan zorgkosten in Nederland, als u de premies van internationale ziektekostenverzekeringen vergelijkt met de kosten in Nederland. Kijk bij het vergelijken dus niet alleen naar de nominale premie die u zelf aan uw zorgverzekeraar betaalt, want dan maakt u geen eerlijk vergelijking, en neemt u mogelijk zelfs foute beslissingen.

Een citaat van Zorgverzekeraars Nederland uit een artikel van de NRC van 13/11/2020 bevestigt deze cijfers:

"Zesduizend euro per jaar - Eigenlijk kost de zorg veel meer dan het bedrag dat Nederlanders gezamenlijk betalen aan zorgpremie. „Volgend jaar kost de zorg per volwassene gemiddeld zesduizend euro per jaar, vijfhonderd euro per maand”, zegt Koen Venekamp van Zorgverzekeraars Nederland. Een groot deel daarvan wordt betaald met de inkomensafhankelijke bijdrage voor de Zorgverzekeringswet en via belastingen."

5. Voorbeelden van de premie bij verschillende situaties en dekkingshoogte (premies 2022)

De hoogte van de premie op een internationale ziektekostenverzekering wordt vooral sterk bepaald door leeftijd en woonland. Iemand van 26 jaar woonachtig in Spanje betaalt beduidend minder verzekeringspremie dan een persoon van 42 die in Amerika woont. We geven graag een paar voorbeelden om dat te illustreren, met een eigen risico van 500 euro per jaar. 

Houdt u er rekening mee dat premies afhankelijk zijn van medische acceptatie en dat dit geen offerte is die is toegesneden op uw persoonlijke situatie.

Benieuwd naar de kosten voor uw situatie? Vul ons adviesformulier in en ontvang een persoonlijk vergelijkingsoverzicht.

Toelichting op de verschillende dekkingen:

• Lage (budget) dekking (geen eigen risico)
  Deze dekking is gericht op vergoeding van kosten voor met name ziekenhuisopname en medische evacuatie.

• Gemiddelde (medium) dekking (250 euro eigen risico)
  Deze dekking geeft aanvullend op de budget dekking ook dekking voor "outpatient kosten" (huisarts, apotheek medicijnen, fysiotherapie) en zwangerschap.

• Hoge (top) dekking (250 euro eigen risico)
  Deze dekking geeft aanvullend op de medium dekking nog ruimere vergoedingen, en wel/meer dekking voor o.a. preventief onderzoek, alternatieve geneeswijzen.

• Tijdelijke dekking (250 euro eigen risico)
  Deze dekking is gelijk aan de 'medium' dekking maar mag maximaal max 2 jaar duren.

Wij informeren u graag over de kleine verschillen in ziektekostenverzekeringen die juist zo’n grote impact kunnen hebben op uw verblijf (en gemoedsrust) in het buitenland. Maak gebruik van ons inzicht en ervaring en laat ons u helpen bij het inventariseren van de mogelijkheden en het maken van een keuze. Vul ons adviesformulier in dan sturen wij u binnen een paar werkdagen kosteloos een overzicht van premies en dekking voor u en uw eventuele gezinsleden.