Pensioen, AOW en ANW zijn specifiek voor in Nederland geldende voorzieningen. Vertrek naart het buitenland heeft veel gevolgen voor deze voorzieningen. Welke gevolgen? Hieronder een kort overzicht:
Pensioen
Pensioenopbouw is vaak een mogelijkheid die een werkgever biedt op basis van een nationale belastingregeling. Bij verhuizing naar het buitenland, en een nieuwe werkgever, verandert of verdwijnt de opbouw van pensioen. Mogelijk kunt u in het huidige land gebruik maken van bestaande regelingen. Indien dat niet kan, is een eenvoudige en flexibele en voordelige manier voor de opbouw van een "appeltje voor de dorst" ouderwets sparen: periodiek geld opzij zetten op een spaar- of beleggingsrekening. U profiteert dan wel niet van belastingvoordelen en eventuele verzekeringsaspecten, maar er verdwijnt ook geen (soms hoge) provisie in de zakken van de verzekeraars, en u kunt over het gespaarde geld wel beschikken wanneer u wilt. Afhankelijk van de situatie, het inkomen en de wensen kunnen speciale constructies gewenst zijn, maar dan is het aan te raden een lokale financieel / fiscaal specialist in de hand te nemen.
Indien u gebruik kunt maken van nationale regelingen, dan heeft dat natuurlijk altijd de voorkeur. Indien dat niet kan, en u verblijft slechts tijdelijk in het buitenland of u hebt een beperkt inkomen, dan is zelf sparen een goed alternatief. Heeft u een hoog inkomen en/of blijft u de rest van uw leven in het betreffende land, dan is het verstandig om te gaan praten met een lokale financieel adviseur. Maar ook dan blijft zelf sparen verstandig.
AOW
Ieder jaar dat u niet in Nederland bent ingeschreven, wordt u 2% gekort op de uiteindelijke AOW uitkering. Indien u niet verplicht bent verzekerd, dan kunt u zich alsnog via de Sociale Verzekeringsbank (www.svb.nl) bijverzekeren. Maar dat is, afhankelijk van uw inkomen, soms duur.
De AOW-korting is ook op te vangen door sparen (zie ook onder het onderdeel pensioen). Daarnaast kan het zijn dat u in uw nieuwe woonland ook vergelijkbare rechten opbouwt. Informeer daar naar, en bewaar alle papieren hierover, zeker als u tijdelijk in het buitenland woont. Anders weet u tegen de tijd dat u 65 bent niet meer wat u moet.
ANW
Deze wet geeft recht op een nabestaandenuitkering, bij overlijden van de verzekerde (mits deze natuurlijk verzekerd was), voor de partner/samenwonende indien hij/zij:
- jonger is dan 65 en een kind verzorgt jonger dan 18 jaar, of
- voor tenminste 45% arbeidsongeschikt is, of
- geboren is voor 1950.
Niet verzekerd zijn op het moment van overlijden betekent dus geen uitkering voor de nabestaanden.
Bijsparen en verzekeringsmogelijkheden voor ANW, AOW en Pensioen
ANW
Een nabestaanden uitkering kan via de SVB of (deels) door een (tijdelijke) overlijdensrisico verzekering worden verzekerd.
AOW
Bij uitschrijving gemeente stopt opbouw AOW gedurende de tijd van uitschrijving. Op de uiteindelijke uitkering volgt dan een korting (2% per uitgeschreven jaar). Dit kan op 2 manieren worden gecompenseerd:
1) Vrijwillig bijverzekeren bij de SVB
- voordeel: geen korting op AOW
- nadeel: kan duur zijn (afhankelijk van inkomen tot 4.500 euro / jaar p.p.), en vervalt bij overlijden.
2) Netto sparen
- voordeel: flexibel inzetbaar (dus ook voor andere doeleinden indien noodzakelijk), vervalt niet bij overlijden, en kan zeker bij een lange looptijd een hogere opbrengst geven!
- nadeel: levert bij onbeperkte uitkering minder op.
Hoeveel de AOW zal zijn, is niet altijd met zekerheid te bepalen. Dit hangt af o.a. van:
- aanvangsjaar van uitkering (mogelijk wordt dit uitgesteld naar 67 jaar)
- hoogte uitkering (ook dat kan worden bijgesteld)
- alleenstaand / gehuwd
Indien het inkomen bekend is, kan bij de SVB een offerte worden aangevraagd. Op basis van die offerte kan worden nagegaan of het interessant is om dit via het SVB te verzekeren, of om dit via een andere constructie bijeen te sparen.
Pensioenopbouw bij vertrek naar het buitenland
Klik hier voor de mogelijkheden.
