Molest is (verzekeringstechnisch gezien) schade die is ontstaan in conflictsituaties. Denk daarbij o.a. aan een gewapend conflict, burgeroorlog, opstand, binnenlandse onlusten, oproer, muiterij, rellen.

Het klinkt voor enkelen ver weg, maar het is soms toch echt dichtbij, en niet altijd verwacht. De aanslagen op de Twin towers (2001) kan iedereen zich goed herinneren. Maar denk hierbij ook aan de aanslagen op hotels in India (2008), de staking vliegveld Bangkok (2008), de aanslag in de metro van London (2005), de aanslag in de metro Madrid (2004) en de aanslag op de discotheek op Bali (2002).

Naast genoemde incidenten, zijn er ook regio's waar het bijna permanent onrustig is. Zie hiervoor de reisadviezen van het Ministerie van Buitenlandse Zaken.

Bij veel verzekeringen is schade door molest uitgesloten. OOK bij de internationale verzekeringen. Voor ziektekosten hebben we echter enkele aanbieders die standaard molestdekking op de ziektekosten bieden:

1. Expatplus Vanbreda Internationaal
2. OOM Global Traveler
3. Allianz Healthcare
4. Goudse Expat Pakket (sinds 2010)
5. IHI Travel Insurance

Kort verblijf in risico land

Indien het om een kort verblijf gaat, kan ook een speciale reisverzekering worden afgesloten met molestdekking. De IHI Travel Insurance biedt molest dekking, zelfs dekking in landen als Irak en Afghanistan is mogelijk. Ook de OOM Global Traveler kan hiervoor worden gebruikt.

Zwangerschap is een belangrijk punt om rekening mee te houden bij de keuze van een internationale zorgverzekering. Bij (bedrijfs)collectieven is acceptatie vaak geen probleem, dit verschilt echter per collectief. Maar bij een individuele aanvraag gelden er echter beperkingen. Gebruikelijk is een wachttijd van ongeveer 10 maanden tot 1 jaar om voor vergoeding van kosten i.v.m. zwangerschap in aanmerking te komen. 

Een bestaande zwangerschap is voor een maatschappij meestal reden om een nieuwe aanvraag af te wijzen. Er zijn enkele mogelijkheden om een verzekering te kiezen waarbij geen wachttijd geldt voor vergoeding van kosten i.v.m. zwangerschap, mits de verzekerde bij aanvraag nog niet zwanger is:

• Goudse Expat Pakket (Excellent dekking)
• ONVZ

Daarbij dient men dan de verzekering met het gehele gezin (minimaal twee volwassenen) aan te vragen, en een minimale looptijd van 2 jaar. Zie voor de overige voorwaarden de betreffende pagina's van de verzekeringen.

Dekking: zorg voor de keuze van het juiste pakket om voor voldoende dekking in aanmerking te komen. OOK als het nog niet duidelijk is. Want bij verandering van dekking kan soms ook weer een wachttijd gelden.

Aanmelding pasgeborene: bij de verzekeringen die JoHo biedt, worden pasgeborenen (indien ook de zwangerschap onder de dekking viel) zonder medische acceptatie meeverzekerd, indien binnen 30 dagen na geboorte aangemeld. Dat geeft dus zekerheid dat ook de kosten i.v.m. eventuele medische problemen van de pasgeborene zijn gedekt op de verzekering.

Wonen en/of werken in het buitenland biedt nieuwe mogelijkheden en ervaringen. Vaak is het een groot avontuur. Afhankelijk van de bestemming kan het zijn dat veel sociale voorzieningen wegvallen. Waar u in Nederland (en in meer “welvarende” landen) kunt rekenen op goede sociale voorzieningen, daar bent u in het grootste deel van de wereld zelf verantwoordelijk voor dergelijke zaken. De financiële risico’s kunnen groot zijn bij langdurige ziekte en overlijden, zeker als het de kostwinnaar betreft.

1) Ziek worden

Ziek worden heeft 2 mogelijke grote financiële gevolgen:

• A) is de dekking goed, wordt “alles" op medisch gebied vergoed?
• B) wat gebeurt er met het inkomen als u langdurig ziek wordt?

• geen maximering heeft wat betreft de vergoeding voor de belangrijkste zaken, zoals met name ziekenhuisbehandeling.
• niet het contract eenzijdig kan opzeggen als gevolg van hoge kosten,
• de gehele gewenste looptijd (bij emigratie dus levenslang) doorloopt, en niet stopt na een aantal jaar of bij een bepaalde leeftijd, anders krijgt u een probleem indien u een ernstige en/of chronische ziekte krijgt.
• indien gewenst, oa: behandeling in buurland / Nederland, bij zwangerschap (let op wachttijd), ten tijde van onrust / negatief reisadvies, privé-klinieken (in sommige landen is dat de “enige” zorg) dekt.

Klik hier voor de mogelijkheid om Arbeidsongeschiktheid in het buitenland te verzekeren.

2) Overlijden

Naast de emotionele gevolgen, heeft overlijden ook nog een aantal organisatorische en financiële gevolgen. In Nederland is er vaak (niet altijd!) sprake van een nabestaandenpensioen bij overlijden van een kostwinnaar, daarnaast volgt er, afhankelijk van de omstandigheden, op basis van de ANW een nabestaandenuitkering. Een internationale AOV heeft meestal geen nabestaandenpensioen optie, en bij uitschrijving bij de gemeente vervalt het recht op de ANW. Zo blijven nabestaanden niet alleen met hoge kosten achter, maar ook een verlies van de maandelijkse inkomsten!

• A) Regelen en kosten van de uitvaart en eventuele repatriëring naar Nederland
• B) Verlies inkomsten indien de kostwinnaar overlijdt

Ad A) De eerste directe kosten betreffen het regelen van de uitvaart. Bij definitieve emigratie vindt dat vaak plaats in het nieuwe woonland. Maar veel Expats (en hun nabestaanden) geven er de voorkeur aan om de uitvaart in Nederland te laten plaatsvinden. Dan komt er naast de kosten van de uitvaart zelf, ook nog een kostenpost voorde repatriëring van het stoffelijk overschot en de familie. Bij een lokale ziektekostenverzekering vallen beide aspecten meestal buiten de dekking. Bij een goede internationale ziektekostenverzekering is er meestal keuze uit vergoeding voor een repatriëring of een lokale uitvaart. Om dit risico te ondervangen, is het mogelijk om naast een goede dekking voor ziektekosten voor vertrek ook een goede uitvaartverzekering te regelen. De juiste dekking (natura, compleet geregeld inclusief repatriëring naar NL of alleen een vergoeding) is afhankelijk van de wensen.

Klik hier voor informatie over internationale uitvaartverzekeringen.

Ad B) Als de kostwinnaar ziek wordt, dekt een AOV gedeeltelijk het verlies van loonkomsten. Bij overlijden is er geen sprake van een AOV uitkering, en indien de betreffende persoon een AOV uitkering heeft, vervalt deze bij overlijden. Dit risico kan het beste worden afgedekt met een levensverzekering. Wat de beste vorm is hangt af van de wensen, plannen en financiële mogelijkheden.

Klik hier voor informatie over internationale levensverzekeringen.

Hier kort een paar handvatten om na te gaan of u wel of niet verplicht verzekerd moet worden:

1) Indien u 3 maanden of langer betaald werk verricht in een ander land dan Nederland (buitenlandse werkgever, uitgeschreven uit NL, bij Nederlandse werkgever zit het weer anders), dan hoeft (mag) u zich voor die periode niet verplicht verzekeren met een Nederlandse zorgverzekering. Tip: ook bij vrijwilligerswerk kan er onder voorwaarden sprake zijn van een vergelijkbare overeenkomst. Neem even contact op indien u hier vragen over heeft.

Waaruit blijkt dit? Uit de bepalingen van het Besluit uitbreiding en beperking kring verzekerden volksverzekeringen 1999 (KB 746/98). In paragraaf 3 artikel 12 van dat besluit staat vermeld, dat niet verzekerd is de ingezetene, die voor een periode van langer dan drie maanden aaneengesloten uitsluitend buiten Nederland arbeid verricht, tenzij hij dat doet in dienst van een in Nederland gevestigde werkgever. Toevoeging JoHo: dit geldt zelfs als u in NL woont, dus zelfs met een (huur)woning en ingeschreven staan in Nederland, hoeft u zich toch niet altijd te verzekeren, afhankelijk van de situatie; of beter: mag u zich officieel niet eens verzekeren.

2) Indien u stage loopt en in het land waar u dat doet als werknemer wordt gezien (= gebruik kunt maken van sociale voorzieningen aldaar).

3) "Blijft men één jaar of langer aaneengesloten weg, dan is dat een indicatie voor het niet aannemen van ingezetenschap." Ook dit is een belangrijk aspect. In tegenstelling tot 1) en 2) komt hier nog wel iets meer bij kijken, maar het helpt u een eind op weg.

4) Vóór 2006 vertrokken naar het buitenland: Bent u vóór 2006 vertrokken en stond u al die tijd nog wel ingeschreven bij de gemeente, dan zou u officieel wel een zorgverzekering moeten hebben, ook al bent u langer dan een jaar weg geweest. Omdat het stelsel per 1/1/2006 is veranderd, geldt er mogelijk een coulance regeling zodat u geen boete krijgt en met terugwerkende kracht moet verzekeren. Neem hierover contact met ons op indien deze situatie op u betrekking heeft.

5) Indien u geen ingezetene van Nederland bent. Dit is een wat lastiger verhaal. Een paar korte vragen ter beoordeling en om aan te geven waar het in het kort om gaat:

• staat u ingeschreven in het bevolkingsregister (GBA)?
• krijgt u inkomen vanuit Nederland?
• heeft u een verblijfstitel (visum, vergunning) voor het land waar u heen gaat?
• gaat u langer weg dan 9 / 12 maanden?
• gaat u voor een stage of werkzaamheden?
• gaat u in verband met uw studie in NL?

Dit zijn allemaal vragen die meespelen in de uiteindelijke beoordeling. Vervelend is dat het CVZ niet vooraf hierover definitief uitsluitsel wil geven. De beoordeling ligt uiteindelijk bij de zorgverzekeraar waar u bij terugkomst de verzekering gaat afsluiten. Een voordeel is dat een zorgverzekeraar soms iets "soepeler" is en maar enkele factoren in de beoordeling laat meespelen.

Nog wat tips

• Bij terugkomst kunt u zichzelf weer inschrijven bij de gemeente en u daarna weer aanmelden voor een zorgverzekering. De zorgverzekering start op het moment dat u weer verzekeringsplichtig bent geworden; meestal de datum van (her)inschrijving.
• Door de verplichte acceptatie voor de zorgverzekering heeft u ook geen problemen met aanmelding en nabehandelingskosten etc. Die worden dan door de nieuwe zorgverzekeraar vergoed per verplichte ingangsdatum van de verzekering. Bij de aanvullende pakketten kan er, afhankelijk van het gewenste pakket, een medische selectie plaatsvinden. Dit gebeurt echter nog niet vaak.
• Uitschrijven uit Nederland is een van de factoren die meespeelt bij de bepaling of u al dan niet verplicht bent een zorgverzekering in Nederland aan te houden. Volgens de regels dus echter NIET de enige factor.
• Het is aan te raden een zorgverzekeraar te kiezen die uw ziektekosten vrijwel probleemloos kan overzetten naar een betaalbare buitenlandpolis.

Sluit de nieuwe zorgverzekering af via JoHo

1. Wij regelen (voor zover mogelijk) dat u zich bij terugkomst niet met terugwerkende kracht (en een boete) verplicht moet verzekeren. Dit gebeurt namelijk soms onterecht! Indien het terecht is dan kunnen ook wij dit natuurlijk niet voorkomen.
2. Indien u er voor toekomstige reizen echt niet onderuit komt, dan regelen wij een goed en voordelig pakket (zorg, eventueel aanvullend pakket + aanvullende flexibele voordelige reisverzekering) als alternatief!

Hulp van JoHo

JoHo kan met bovenstaande zaken behulpzaam zijn en heeft meerdere zorgverzekeringen, reisverzekeringen en internationale / expat verzekeringen in het aanbod die geschikt zijn voor uw situatie. In deze planner vindt u meer informatie, of kijk op verzekeringeninhetbuitenland.nl of bel naar 0715161276. Mailen kan ook naar Dit e-mailadres is beschermd tegen spambots. U heeft Javascript nodig om het te kunnen zien. .

Definities, begrippen en overige zaken mbt verzekeringen in verband met lang verblijf in het buitenland

Zorgverzekering & werelddekking

De zorgverzekering biedt een beperkte dekking buiten Nederland. Binnen de EU is de dekking voor spoedeisende hulp vanwege EUregels redelijk goed (maar niet gelijkwaardig aan de Nederlandse dekking). Soms is er ook dekking buiten de EU, vaak echter niet of beperkt. De Nederlandse zorgverzekeraar gaat bij het uitkeren van een bedrag voor gemaakte medische kosten in het buitenland vaak uit van Nederlandse prijzen (soms zelfs die voor gecontracteerde zorg, dus nog lager) voor een vergelijkbare medische behandeling. Dit is in veel gevallen ontoereikend! Bedenk dat er ook in de "goedkope/ arme" landen duurdere klinieken zijn om u te helpen. Soms kunt u door een verzekeraar (om goed behandeld te worden) naar een buurland worden getransporteerd, waar een betere en ook duurdere gezondheidszorg is. In aanvullende pakketten is er soms nog extra dekking, maar ook dit is vaak weer gemaximeerd tot 200% van het Nederlandse tarief (dus geen kostprijsdekking) en voor een maximale aaneengesloten periode.

Aanvullende verzekeringen (geen ziektekosten)

Naast een kostprijsdekkende verzekering voor medische kosten in het buitenland is het verstandig dat u zich ook verzekerd voor andere onvoorziene omstandigheden. Denk daarbij aan het verlies of beschadigen van bagage, repatriëring i.v.m familieomstandigheden, SOS kosten, ongevallen dekking en wettelijke aansprakelijkheid.

Boete

Zij die tijdens hun verblijf in het buitenland een zorgverzekeringsplicht hebben, maar hier niet aan hebben voldaan, kunnen een boete krijgen bij terugkeer naar Nederland. De boete kan maximaal 130 procent van de nominale premie per onverzekerde maand bedragen, naast de normale premie die met terugwerkende kracht moet worden betaald.

Particulier verzekerd en terugkomst in Nederland

Zij die tijdens het verblijf in het buitenland particulier verzekerd zijn (via een Nederlandse of internationale ziektekostenverzekeraar), moeten zich bij terugkomst in Nederland weer inschrijven voor de zorgverzekering. Dit moet geen probleem zijn, omdat de verzekeringsmaatschappij een acceptatieplicht heeft. Voor de aanvullende verzekering geldt evenwel geen acceptatieplicht. Vaak geldt dat een particuliere verzekering ook medische kosten dekt die gemaakt worden bij (een onverwachte) terugkomst naar Nederland of bij repatriëring. Het is altijd voordelig om bij een zorgverzekeraar te zitten, die naast de zorgverzekering ook buitenlandverzekeringen heeft, voor een soepele overstap. JoHo kan hiermee behulpzaam zijn.

Zorgtoeslag

Zolang je een zorgverzekering hebt in Nederland, heb je in principe recht op zorgtoeslag. Of iemand zorgtoeslag krijgt en tot welk bedrag hangt af van zijn of haar inkomen. Kijk op toeslagen.nl voor meer informatie hierover. De zorgtoeslag kan je als maandelijks voorschot aanvragen, en als je dat niet doet wordt het automatisch verrekend bij je belastingaangifte. Zodra je verzekeringsplicht vervalt, stopt natuurlijk ook je recht op zorgtoeslag. Informeer de belastingdienst hier tijdig over.